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人物動(dòng)態(tài) | 樂(lè)錢創(chuàng)始人王煒：在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中尋找藍(lán)海
樂(lè)錢的“打法”在互聯(lián)網(wǎng)金融江湖里顯得獨(dú)樹(shù)一幟。和其他大多數(shù)平臺(tái)不一樣，樂(lè)錢將自己的主要精力放在了農(nóng)業(yè)上，致力于打通整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的金融服務(wù)?？恐@一獨(dú)門絕技，再加上領(lǐng)投人制度等一些創(chuàng)新玩法，樂(lè)錢在短短一年多的時(shí)間里就實(shí)現(xiàn)了盈利。不過(guò)，樂(lè)錢創(chuàng)始人兼CEO王煒依然“談不上滿意”，他希望接下來(lái)在農(nóng)業(yè)金融這個(gè)藍(lán)海里找到具體的爆發(fā)點(diǎn)，迅速地?cái)U(kuò)大企業(yè)的規(guī)模。
“遲到五年的創(chuàng)業(yè)”
《華夏時(shí)報(bào)》：在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，有媒體背景的創(chuàng)業(yè)者并不多見(jiàn)，你是出于什么考慮才創(chuàng)業(yè)的?
王煒：樂(lè)錢是2014年2月份成立的，但其實(shí)我們?cè)缭?008年就有這個(gè)想法。2008年時(shí)我正好離開(kāi)金融界網(wǎng)站，就打算去做樂(lè)錢。那時(shí)候我們幾個(gè)人天天貓?jiān)趫A明園旁邊的一個(gè)茶館里籌劃著創(chuàng)業(yè)，當(dāng)時(shí)這個(gè)域名都注冊(cè)了，投資也搞定了。但金融危機(jī)來(lái)了，計(jì)劃就擱置了?，F(xiàn)在回頭看來(lái)，當(dāng)時(shí)如果一咬牙做了，就會(huì)提前好幾年。而且我們當(dāng)時(shí)想做的事情跟現(xiàn)在實(shí)際做的事情完全是一樣的，這么多年也沒(méi)有改過(guò)初心，還是想做面對(duì)企業(yè)級(jí)的貸款，尤其是面對(duì)農(nóng)業(yè)這一塊兒的貸款。
不過(guò)，當(dāng)時(shí)擱置也并不是完全沒(méi)有好處，至少我自己在2008年對(duì)農(nóng)業(yè)就沒(méi)那么深的了解。說(shuō)實(shí)話，我們都是城市長(zhǎng)大的孩子，哪見(jiàn)過(guò)怎么種地?后來(lái)從2009年到2011年，我們?cè)谝粋€(gè)合伙人的老家農(nóng)村承包了一二百畝地，自己學(xué)著做，熟悉了整個(gè)農(nóng)業(yè)的一套流程。所以后來(lái)再做這個(gè)事情的時(shí)候，相對(duì)來(lái)說(shuō)，我們對(duì)產(chǎn)業(yè)本身的了解就要比別人熟悉很多，畢竟我們自己真正干過(guò)。
到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)了，我們覺(jué)得再不動(dòng)手可能會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)。那時(shí)我還在和訊網(wǎng)，在當(dāng)年國(guó)慶節(jié)長(zhǎng)假后的第一天，我從俄羅斯出差回來(lái)，就直接拖著行李箱去辦辭職手續(xù)了。就我們的團(tuán)隊(duì)而言，過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)、人脈等也都跟互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)，不去做這個(gè)事情很可惜。當(dāng)然，這個(gè)事情做起來(lái)還是很難的，不過(guò)我們走的還算相對(duì)穩(wěn)當(dāng)，做了一年多了，我們到現(xiàn)在還是零損失，零壞賬，在這個(gè)行業(yè)是不多見(jiàn)的。
《華夏時(shí)報(bào)》：你剛才也提到，自己并不是農(nóng)村的孩子，為什么一開(kāi)始就要選擇農(nóng)業(yè)作為切入口?
王煒：我們?cè)?008年就發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的整個(gè)資產(chǎn)運(yùn)作方向出現(xiàn)了變化。在那之前的幾年里，我國(guó)城市的GDP基本上是靠房地產(chǎn)行業(yè)推動(dòng)的，資產(chǎn)自然而然就流向房地產(chǎn)。當(dāng)2008年金融危機(jī)到來(lái)的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)可能會(huì)出一些問(wèn)題，那接下來(lái)資產(chǎn)會(huì)往哪兒去?它總得有個(gè)去處吧?我們經(jīng)過(guò)研究，認(rèn)為幾乎所有的行業(yè)都出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩，除了農(nóng)業(yè)。
而且就算農(nóng)業(yè)也有產(chǎn)能過(guò)剩，那這種過(guò)剩和其他行業(yè)的過(guò)剩也不同。比如鋼材被生產(chǎn)出來(lái)之后，擱那里就算20年以后還可以用，但糧食不一樣，必須是一年一收獲，而且放置一段時(shí)間之后就不能再食用了。不僅僅是糧食，整個(gè)農(nóng)業(yè)放眼去看，整個(gè)資產(chǎn)的容量至少是10萬(wàn)億元級(jí)別的。
后來(lái)在金融危機(jī)到來(lái)之后，政府實(shí)施了激進(jìn)的貨幣政策，超發(fā)了很多貨幣，由此又引起了房地產(chǎn)新一輪的狂飆猛進(jìn)，但這更加堅(jiān)定了我們的信心。到了這一撥房地產(chǎn)狂歡快結(jié)束的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)顯著的信號(hào)，就是很多人都能在身邊找到一個(gè)或幾個(gè)認(rèn)識(shí)的人去農(nóng)村承包一定量的土地，過(guò)一把家庭農(nóng)場(chǎng)主的癮。我們感覺(jué)到，這就是資產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的變化，農(nóng)業(yè)肯定是長(zhǎng)期配置的一個(gè)方向。
另外，從絕對(duì)價(jià)格來(lái)說(shuō)，農(nóng)地的價(jià)格雖然是上漲的，但是按相對(duì)價(jià)格來(lái)說(shuō)基本上是歷史最低。在這個(gè)歷史最低的價(jià)格點(diǎn)上，至少土地本身會(huì)增值，我們認(rèn)為資產(chǎn)的安全度是有保證的，所以就去做這個(gè)事情。
“掘金農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”
《華夏時(shí)報(bào)》：很少有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專注于農(nóng)村金融，你們具體是怎么操作的?
王煒：我們自己開(kāi)發(fā)了一套農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模型，全中國(guó)也只有我們自己在做這樣的一套模型，這套模型的核心就是控地。
土地是農(nóng)業(yè)最核心的資源。農(nóng)業(yè)本身看起來(lái)很苦，說(shuō)農(nóng)業(yè)苦并不是說(shuō)農(nóng)業(yè)不賺錢，農(nóng)業(yè)的凈利潤(rùn)率大概在30%以上，除了軟件游戲以外，全中國(guó)沒(méi)有哪一個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)率能達(dá)到農(nóng)業(yè)這么高。但是為什么農(nóng)民還是很苦?因?yàn)槟憔湍屈c(diǎn)地，你的集約化規(guī)模效應(yīng)出不來(lái)，那你總體的收入就有限。
我們所做的事情就是把農(nóng)業(yè)集約化。我們通過(guò)在土地可流轉(zhuǎn)的這個(gè)前提下，讓土地能夠集中到那些種糧大戶、優(yōu)質(zhì)合作社以及農(nóng)業(yè)化企業(yè)的手里，讓他們能夠迅速擴(kuò)大規(guī)模。比如一位種糧大戶過(guò)去就算能從銀行貸到款，銀行也最多一公頃貸給他4萬(wàn)塊錢，而我們的貸款額度可以達(dá)到每公頃8萬(wàn)塊錢。因?yàn)橛型恋刈鳛榈盅海覀兊娘L(fēng)險(xiǎn)也是可控的。
《華夏時(shí)報(bào)》：但是和銀行相比，你們的資金成本是更高的。
王煒：目前農(nóng)村的金融體系主要由三種力量在支撐。第一塊是民間借貸，這一塊的年化利率大概24%，我們的大概是11%，相當(dāng)于他們的一半不到，是有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的。第二塊是郵儲(chǔ)銀行，但它在農(nóng)村基本上是只吸儲(chǔ)不放貸。還有一個(gè)就是農(nóng)信社，農(nóng)信社的平均貸款利率大概是在10%左右，看起來(lái)似乎比我們略有競(jìng)爭(zhēng)力，但是我能從其他渠道拿到一些補(bǔ)貼。
比如，我們這套模型能夠?qū)⑥r(nóng)資體系結(jié)合起來(lái)，過(guò)去的農(nóng)業(yè)小而散，農(nóng)藥、種子等農(nóng)資的價(jià)格很高，從省市縣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每一個(gè)環(huán)節(jié)的加價(jià)率最低5%，最高30%。
現(xiàn)在由我們直接去跟廠家談。因?yàn)槲业囊?guī)模足夠大，廠家直接供應(yīng)，就算把價(jià)格壓下來(lái)，我跟廠家還能有利潤(rùn)。我就會(huì)把這個(gè)利潤(rùn)來(lái)貼補(bǔ)給貸款的用戶，比如我們的利率是11%，我可能會(huì)補(bǔ)貼給農(nóng)戶或企業(yè)4個(gè)點(diǎn)，只需要他們承擔(dān)7%，即使這樣我依然還是賺錢的。
這種補(bǔ)貼模型就是互聯(lián)網(wǎng)思維，即所謂的“羊毛出在豬身上”，按照互聯(lián)網(wǎng)的術(shù)語(yǔ)又叫前項(xiàng)收費(fèi)調(diào)整到后項(xiàng)收費(fèi)——前項(xiàng)收費(fèi)你馬上得給我，但是我不需要你馬上給我，我這個(gè)時(shí)候還是虧的，但是我從后面去賺這筆錢。這樣，在貸款利率降下來(lái)以后，我們就能跟農(nóng)信社去競(jìng)爭(zhēng)。
《華夏時(shí)報(bào)》：樂(lè)錢不僅為農(nóng)戶提供貸款，還介入到了上游的種子、農(nóng)藥等環(huán)節(jié)，樂(lè)錢的服務(wù)是覆蓋農(nóng)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈么?
王煒：從種子、農(nóng)藥、化肥到后期的加工，樂(lè)錢想在這個(gè)鏈條的每一個(gè)環(huán)節(jié)上都提供貸款，我們做的就是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。
我們的能力是有邊界的。過(guò)去我在銀行時(shí)負(fù)責(zé)信貸，經(jīng)常在上午看一家電子廠，下午我可能去面粉廠，明天可能又去了一家機(jī)械廠，好像我無(wú)所不能。但我不可能對(duì)每一個(gè)行業(yè)都了解，這個(gè)對(duì)風(fēng)控是不利的。銀行業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)撥備，有一套機(jī)制去對(duì)沖，甚至可以把壞帳甩給資產(chǎn)管理公司，我們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司顯然是沒(méi)有這個(gè)條件的。
因此，我們選擇一些具體的行業(yè)，并拓展到它的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)打通這個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈之后，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力就越強(qiáng)。另外，在我們的這種模式里，我們自己就是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，處于相對(duì)安全的位置。
供應(yīng)鏈金融還有一個(gè)好處，就是它的開(kāi)發(fā)難度雖然大，但只要一開(kāi)發(fā)就是一串。比如說(shuō)這個(gè)鄉(xiāng)開(kāi)發(fā)了，其他的鄉(xiāng)就會(huì)跑過(guò)來(lái)。開(kāi)發(fā)了農(nóng)戶，化肥廠商、種子廠商就會(huì)主動(dòng)找我，因?yàn)槲夷軒退u東西。賣完?yáng)|西之后，他們發(fā)現(xiàn)我還能提供貸款，那他就會(huì)來(lái)貸款。
《華夏時(shí)報(bào)》：要介入到整個(gè)農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈金融中，一定需要一個(gè)很龐大的團(tuán)隊(duì)吧?
王煒：對(duì)于團(tuán)隊(duì)我們有不同的理解。這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，能夠使用外包的就盡量的使用外包，無(wú)非是分點(diǎn)利潤(rùn)給別人，但人家可能更專業(yè)。比如，我們?cè)跂|北雇傭了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)替我們?nèi)プ鰩?kù)管、看倉(cāng)儲(chǔ)。如果讓我們自己從北京派人去東北看倉(cāng)儲(chǔ)，那成本顯然太高。另外，我們的業(yè)務(wù)并不僅限于農(nóng)業(yè)金融，我們還有文化創(chuàng)意等其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)金融只是樂(lè)錢業(yè)務(wù)中很重要的一塊。
“尋找爆發(fā)點(diǎn)”
《華夏時(shí)報(bào)》：你對(duì)樂(lè)錢這一年來(lái)的發(fā)展?jié)M意么?
王煒：談不上滿意，只能說(shuō)是作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，樂(lè)錢走過(guò)了自己該走的路。當(dāng)然，無(wú)論是從盈利狀況還是從團(tuán)隊(duì)建設(shè)，我認(rèn)為現(xiàn)狀還是符合預(yù)期的。
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融公司第一年就能真正盈利的非常少，大部分都是不賺錢的，但樂(lè)錢是盈利的。另外，我們團(tuán)隊(duì)成員的提升都很快，他們大多是從媒體出來(lái)的，以前只是有限地報(bào)道過(guò)金融，但現(xiàn)在已經(jīng)能很專業(yè)地做金融了，這一點(diǎn)讓我覺(jué)得很滿意。不過(guò)，從企業(yè)本身的發(fā)展規(guī)模來(lái)說(shuō)，我是不滿意的。但我覺(jué)得還是穩(wěn)妥為上，金融還是要敬畏風(fēng)險(xiǎn)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展。
《華夏時(shí)報(bào)》：樂(lè)錢第一年就能獲得盈利的秘訣在哪里?
王煒：第一個(gè)就是產(chǎn)品創(chuàng)新，像我們有不保本不保息的眾籌產(chǎn)品，雖然不附帶保本保息的責(zé)任，但也很受用戶歡迎。我們有很多獨(dú)特的玩法，比如我們的領(lǐng)投人制度——我們的每一個(gè)項(xiàng)目基本上都會(huì)有一個(gè)領(lǐng)投人，這個(gè)領(lǐng)投人基本都是社會(huì)賢達(dá)，他們是因?yàn)樾湃挝覀兊膶I(yè)能力，信任我們的人品才來(lái)領(lǐng)投這個(gè)項(xiàng)目的。而他在領(lǐng)投這個(gè)項(xiàng)目的同時(shí)，也會(huì)帶動(dòng)他周邊的一些人來(lái)關(guān)注我們。
另外一個(gè)，就是我們?cè)谕茝V方面的獲客成本相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司要更低。因?yàn)椴蝗ベI流量，我們的獲客成本大概是其他公司的十分之一。這個(gè)行業(yè)里大一點(diǎn)的公司，平均每年至少都要花1000萬(wàn)元以上的資金去買流量。我堅(jiān)信，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種品牌生意、信任生意，而不是所謂的流量生意。
《華夏時(shí)報(bào)》：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這幾年來(lái)的快速發(fā)展也引起了不少人的擔(dān)憂，這個(gè)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也確實(shí)出現(xiàn)了一些問(wèn)題，你怎樣看待這個(gè)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)?
王煒：刨除掉那些不良從業(yè)者外，這個(gè)行業(yè)其實(shí)就只有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。所謂不良從業(yè)者就是騙子，我們得承認(rèn)，這個(gè)行業(yè)里確實(shí)是有騙子，他們進(jìn)入這個(gè)行業(yè)就是居心不良的。除此以外，主要的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是資金池和自融。資金池就是你過(guò)來(lái)把錢給我，我給你利息，至于這錢我拿去投什么你別管。自融，就是自己編一個(gè)項(xiàng)目，從用戶那里融錢自己花。
《華夏時(shí)報(bào)》：在這個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展過(guò)程，越來(lái)越的后來(lái)者加入進(jìn)來(lái)，外界擔(dān)心這個(gè)行業(yè)會(huì)變得越來(lái)越混亂?
王煒：我覺(jué)得這種擔(dān)心沒(méi)有太大的必要。只要大家都合法經(jīng)營(yíng)，多就多唄!過(guò)去中關(guān)村賣電腦的多不多?現(xiàn)在不多了吧!市場(chǎng)自己會(huì)去淘汰那些沒(méi)有能力的參與者的。
《華夏時(shí)報(bào)》：接下來(lái)樂(lè)錢會(huì)有什么樣的動(dòng)作?
王煒：下一步我們還是要扎扎實(shí)實(shí)把農(nóng)業(yè)這一塊業(yè)務(wù)夯實(shí)，與此同時(shí)我們還會(huì)繼續(xù)尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，比如在跨境電商與互聯(lián)網(wǎng)金融這兩大新興領(lǐng)域的交匯點(diǎn)，我們發(fā)現(xiàn)了可以將兩者結(jié)合起來(lái)的新藍(lán)海，我們預(yù)計(jì)樂(lè)錢2016年在這一領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)巨大的增長(zhǎng)。
猴年春節(jié)前后，我們與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的跨境電商平臺(tái)萬(wàn)邑通已經(jīng)率先啟動(dòng)了合作，推出了幾十筆小額的“跨境電商應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目”。這一業(yè)務(wù)的核心邏輯是：國(guó)外采購(gòu)商通過(guò)萬(wàn)邑通平臺(tái)向國(guó)內(nèi)供貨商支付部分預(yù)付款;國(guó)內(nèi)供貨商向萬(wàn)邑通的海外貨倉(cāng)發(fā)貨;萬(wàn)邑通在貨物抵達(dá)貨倉(cāng)、實(shí)現(xiàn)控貨的前提下，為國(guó)外采購(gòu)商墊資結(jié)清采購(gòu)尾款;萬(wàn)邑通將這部分尾款作為應(yīng)收賬款通過(guò)樂(lè)錢平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給樂(lè)錢用戶;海外采購(gòu)商在提貨之前結(jié)清欠款，樂(lè)錢用戶收回賬期內(nèi)的本息。
在這個(gè)過(guò)程中，萬(wàn)邑通向中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司購(gòu)買短期出口信用保險(xiǎn)，拒收風(fēng)險(xiǎn)賠償和其他商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)谋壤几哌_(dá)80%-90%，按當(dāng)前的匯率基本可以覆蓋項(xiàng)目的本息，因此項(xiàng)目的安全系數(shù)較高。
我們相信，不管這個(gè)行業(yè)變化多么快，只要是合法經(jīng)營(yíng)，就能立得住，就不怕行業(yè)的沖擊。當(dāng)然，如何擴(kuò)大自己的規(guī)模是我們每天都要面對(duì)的問(wèn)題，雖然我們已經(jīng)找到農(nóng)業(yè)金融和跨境電商金融服務(wù)這兩大藍(lán)海，但是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的節(jié)奏和最終的爆發(fā)點(diǎn)，我們還是需要一段時(shí)間去尋找。
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